Kredite für Österreich: Auf einen Blick
Es ist mitunter notwendig, über einen Kredit nachzudenken. Nicht jeder hat genug Geld auf dem Sparbuch, um damit plötzlich notwendige oder auch geplante Anschaffungen zu tätigen. In diesem Ratgeber möchten wir Ihnen die wichtigsten Fakten zu diesem Thema näherbringen und Ihnen zeigen, worauf Sie achten sollten und welche Kredite es gibt.
Fragen & Antworten
Wie kann ich einen günstigen Kredit aufnehmen?
Das ist die Kernfrage, um die es hier geht – und die Antwort darauf ist denkbar schwierig. Der Weg zum passenden Kredit führt in der Regel über den Vergleich der Konditionen verschiedener Kreditbanken. Sie müssen aber nicht jedes Institut separat anschreiben oder gar persönlich aufsuchen. Auf unserem Portal stellen wir Ihnen einen einfach zu bedienenden Kreditrechner zur Verfügung. Wenn Ihnen ein Angebot zusagt, können Sie im nächsten Schritt direkt online bei der Bank den Antrag stellen.
Wie hoch sind die Kreditzinsen?
Die gute Nachricht dazu: Da das Zinsniveau in Österreich und auch europaweit sehr niedrig ist, sind auch Kredite relativ günstig zu bekommen. Die Höhe der Zinsen schwankt aber von Institut zu Institut, auch der Verwendungszweck spielt dabei eine Rolle. Hypothekarisch abgesicherte Darlehen sind beispielsweise günstiger als der Kredit für das neue Auto. Darum gibt es bei unserem Kreditrechner die Möglichkeit festzulegen, wofür das Geld verwendet werden soll. Dementsprechend werden dann die Konditionen der unterschiedlichen Anbieter dargestellt.
Was muss ich bei einem Kredit beachten?
Die wichtigste Frage, die Sie sich stellen sollten, lautet: „Kann ich mir den Kredit leisten?“ Überlegen Sie sich vorab, wie viel Sie verdienen und welche fixen Ausgaben Sie haben. Die Differenz ergibt jenen Betrag, den Sie monatlich zur Ratenzahlung verwenden können. Auch sollten die Kreditlaufzeit und die Nutzungsdauer in Einklang stehen. Es macht zum Beispiel wenig Sinn, wenn Sie für ein Auto, das schon einige Jahre alt ist, einen Kreditvertrag über 15 Jahre eingehen.
Welche Unterlagen werden für einen Kredit benötigt?
Die Bank möchte natürlich sichergehen, dass sie ihr Geld auch zurückbekommen wird. Daher sind bei der Kreditprüfung verschiedene Unterlagen vorzulegen, abhängig immer von der Höhe und vom Verwendungszweck. Bei kleineren Beträgen reichen oft Einkommensnachweis und eine Anstellungsbestätigung, wenn es um hohe Summen geht, sind mitunter Bürgen oder die Absicherung durch Eintragungen im Grundbuch notwendig. Im Zweifelsfall fragen Sie bitte direkt bei der Bank, die Sie über unser Tool ausgewählt haben, nach.
Was ist die KSV?
Beim KSV handelt es sich um die führende österreichische Gläubigerschutzorganisation „Kreditschutzverband von 1870“. Für Kreditnehmer ist der KSV wesentlich, da dieser umfangreiche Daten zur Bonität oder zu bestehenden Verbindlichkeiten speichert. Standardmäßig wird daher von der Bank vor jeder Kreditbewilligung eine Abfrage beim KSV durchgeführt. Die Konsumenten können einmal pro Jahr kostenlos und online eine Selbstauskunft anfordern, um die gespeicherten Daten zu überprüfen und gegebenenfalls richtigstellen zu lassen.
Wie kann ich einen Kredit umschulden?
Umschuldung bedeutet, dass aus einem oder mehreren Krediten ein neues Darlehen entsteht. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie bei vielen verschiedenen Banken Verbindlichkeiten haben oder wenn sich die Konditionen zu Ihren Gunsten ändern. Daher ist es ratsam, regelmäßig unseren Vergleichsrechner zu nutzen, nämlich auch dann, wenn Sie sich bereits für ein Angebot entschieden haben. Der Zinsmarkt ist in ständiger Bewegung, und mitunter wird ein Angebot, das gestern noch zu teuer war, morgen schon attraktiv.
Kann ich einen Kredit vorzeitig ablösen?
Ja, Kredite können in der Regel auch vorzeitig ausbezahlt werden. Fraglich ist dabei nur, ob eine „Vorfälligkeitsentschädigung“, also eine Art Pönalzahlung, fällig wird. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn der Kredit für eine gewisse Periode fix verzinst ist und Sie innerhalb dieses Zeitraums rückzahlen möchten. Details dazu finden Sie in Ihrem Kreditvertrag, im Zweifelsfall halten Sie mit Ihrem Bankberater Rücksprache. Grundsätzlich ist die vorzeitig Tilgung aber eine gute Idee, da Sie sich mehr an Zinsen ersparen, als Sie auf einem Sparbuch für diesen Betrag erhalten würden.
Wie viel Eigenkapital benötige ich für einen Kredit?
Ob und in welcher Höhe Eigenkapital notwendig ist, richtet sich nach Höhe und Art des Kredites. Wenn es zum Beispiel um die schnelle Finanzierung elektronischer Geräte geht, werde Sie kein Eigenkapital benötigen. Falls es aber um ein Grundstück oder eine Immobilie geht, gewähren manche Institute nur dann einen Kredit, wenn Sie 20 oder 30 Prozent Eigenkapital nachweisen können. Wie immer gilt: Suchen Sie den richtigen Anbieter in unserem Vergleich und fragen Sie bei diese dann konkret nach.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Diese zentrale Frage ist von großer Wichtigkeit, denn die Folgen, wenn die Raten eine Kredites nicht pünktlich bezahlt werden können, können schwerwiegend sein. Wie schon weiter oben erwähnt, sollte Sie eine Haushaltsrechnung erstellen. Manche Banken bieten ein entsprechendes Formular auf ihrer Homepage an. Es geht im Prinzip darum, Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen. Sie schreiben sich also auf, wie viel Sie verdienen und welche sonstigen Einkünfte – beispielsweise Unterhaltszahlungen oder Familienbeihilfe – Sie monatlich erhalten. In der anderen Seite der Tabelle tragen Sie Ihre Fixkosten, also zum Beispiel Miete, Versicherungen, Lebensmittel oder bereits bestehende Kreditraten – ein. Nun ziehen Sie die Differenz, und der Betrag, der als „Plus“ verbleibt, ist das sogenannte „freie verfügbare Einkommen“, aus dem Sie die neuen Kreditraten bezahlen können. Rechnen Sie genau und seien Sie streng mit sich selbst: Die Zahlen müssen stimmen, denn an ihnen wird sich in den nächsten Monaten oder Jahren Ihr Leben orientieren müssen.
Wo sitzen die meisten Kreditbanken?
Österreich ist zwar kein Finanzzentrum wie Großbritannien oder Deutschland, dennoch sind – neben den nationalen Instituten – auch zahlreiche international tätige Banken vertreten. Klarerweise liegt der Fokus auf der Bundeshauptstadt Wien, in der im ersten Bezirk, der „Inneren Stadt“, sprichwörtlich eine Bankzentrale neben der anderen liegt. Dazu sei aber gesagt, dass die räumliche Entfernung nur mehr eine untergeordnete Rolle spielt, da die meisten Bankgeschäfte über das Internet oder schriftlich per eingeschriebenem Brief erledigt werden können.
Welche Vorteile hat ein Kredit bei einer Direkt-/Onlinebank?
Online- und Direktbanken verfügen über keine teure Filialstruktur. Die Mitarbeiter arbeiten alle zentral von einem Ort aus und betreuen die Kunden per Telefon oder über das Internet. Dies bedeutet für Sie als potenziellen Kunden, dass diese Banken kostengünstig unterwegs sind und in der Regel besser Konditionen als die „klassischen“ Hausbanken bieten können. Diese Tatsache lässt sich auch unschwer bei unserem Kreditvergleich nachvollziehen. Haben Sie ihn eigentlich schon getestet?
Kreditarten in der Übersicht
Kredit ist nicht gleich Kredit – es gibt Unterscheidungen bezüglich des Verwendungszwecks, der Höhe oder der Laufzeit. Wir erklären Ihnen die wichtigsten und häufigsten Varianten:
Kurzzeitkredit
Wie der Namen schon sagt, handelt es sich dabei um einen Kredit zur kurzzeitigen Überbrückung eines kleineren finanziellen Engpasses. Es geht dabei um Beträge zwischen 1.500 und 6.000 Euro, die Laufzeit beträgt selten mehr als ein Jahr, und die Verzinsung ist relativ hoch.
Kleinkredit
Darunter ist ein Kredit mit einer Laufzeit von maximal 24 Monaten und einer Darlehenssumme von etwa 5.000 Euro zu verstehen. Die Mittelverwendung ist an keinen Zweck gebunden, wenn die Bonität gegeben ist, wird der Betrag innerhalb weniger Tage ausbezahlt.
Sofortkredit
Banken werben gerne mit dem Schlagwort „Sofortkredit“, aber natürlich wird trotz der raschen Abwicklung genau überprüft, ob der Kreditnehmer alle Kriterien erfüllt. Die Abwicklung erfolgt aber nach der Überprüfung sehr rasch, zwischen Onlineantrag und Auszahlung liegen nur wenige Tage.
Kredit von privat
Es ist auch möglich, von Privatpersonen Geld zu leihen. Achten Sie aber jedenfalls darauf, einen schriftlichen Vertrag aufzusetzen, in dem die Zins- und Rückzahlungsmodalitäten genau festgehalten sind. Nur so können später Unstimmigkeiten vermeiden. Natürlich müssen Sie auch die Raten an Privatpersonen genauso pünktlich bezahlen wie die an eine Bank. Im Verwandtenkreis sind derartige Kredite keine Seltenheit, Sie sollten aber achtsam sein, wenn Sie sich Geld von einem vollkommen Fremden zu möglicherweise extrem ungünstigen Konditionen, also mit sehr hoher Verzinsung, ausleihen. Im Zweifelsfall sollte eine Bank Ihr Ansprechpartner sein.
Dispokredit
Andere Bezeichnungen für den Dispokredit sind in Österreich „Einkaufsreserve“ oder „Überziehungsrahmen“. Wie auch immer – es handelt sich dabei jedenfalls um die Möglichkeit, das Girokonto bis zu einem von der Bank festgelegten Betrag zu überziehen. Das ist zwar praktisch, aber teuer. Sie sollten daher nur dann, wenn es nur mehr wenige Tage bis zum nächsten Zahlungseingang dauert, davon Gebrauch machen. Die Überziehungszinsen können nämlich durchaus bei neun oder zehn Prozent liegen. Wenn Sie dauerhaft „im Minus“ sind, sollten Sie über die Umschuldung auf einen herkömmlichen und wesentlich günstigeren Ratenkredit nachdenken.
Rahmenkredit
Der Rahmenkredit kann eine sinnvolle Alternative zum oben besprochenen Dispokredit sein. Die Funktionsweise ist ähnlich: Die Bank räumt Ihnen einen gewissen Kreditrahmen ein, den Sie ausschöpfen könne oder nicht. Zinsen werden nur für die tatsächlich geliehenen Beträge verrechnet, die Laufzeit kann flexibel verhandelt werden.
Die wichtigsten Kriterien für den besten Kredit
- Auf die Verzinsung achten.
- Gibt es eventuelle Spesen?
- Ihr Alter und Ihr Einkommen spielen eine große Rolle.
- Stehen Laufzeit und Anschaffungszweck im richtigen Verhältnis?
- Zu welchen Konditionen ist eine vorzeitige Rückzahlung möglich?
- Ist Ihre Bonität in Ordnung? (Selbstauskunft einholen!)
Fazit zum Kredit in Österreich
Wie dem Ratgeber zu entnehmen ist, gibt es in Österreich für jede Art von Kredit eine Vielzahl an Möglichkeiten. Sie haben mit unsere Vergleichsrechner ein mächtiges Tool in der Hand, um die für Ihre Situation optimale Variante herauszufinden. Spielen Sie mehrer Varianten durch, bis Sie mit dem Ergebnis zufrieden sind.